Фінансовий план потрібен не для того, щоб витрачати менше і нескінченно економити, а для того, щоб отримувати більше за ті ж гроші. Розповідаємо, як особистий фінансовий план допоможе поїхати у відпустку, зробити ремонт або купити новий автомобіль.
Крок 1. З чого почати?
Для початку потрібно перевести мрії і абстрактні бажання в формат конкретних цілей, а потім тверезо оцінити їх вартість. Наприклад, ваша сім'я чекає дитину і ви роздумуєте про новий сімейний автомобіль. Поки це просто мрія. Як зробити її метою?
Крок 2. Розподіліть цілі по терміновості і важливості
Зазвичай хочеться всього і відразу. Наприклад, крім машини ви мрієте про квартиру, в якій буде окрема кімната для дитини. У вітальні добре б виглядав домашній кінотеатр. А влітку непогано б з'їздити на море. Коли ви чітко розставите пріоритети, може з'ясуватися, що відпустку краще перенести на осінь, коли путівки подешевшають. Своя кімната дитині знадобиться не раніше, ніж йому виповниться три роки, — так що у вас є час накопичити на початковий внесок по іпотеці. А кінотеатр, може виявитися, не так вже вам і потрібен.
Так ви отримаєте список цілей з пріоритетами, термінами і необхідними сумами.
Крок 3. Оцініть свій бюджет
Крок 4. Розгляньте різні варіанти фінансування
Цілком ймовірно, що ваших вільних коштів не вистачить на всі важливі цілі. Тоді є сенс звернутися до альтернативних варіантів: кредитами і позиками.
Перш ніж брати кредит, детально вивчіть всі умови: відсоток по кредиту, вартість його обслуговування, страховки, які можуть від вас зажадати.
У будь-якому випадку, потрібно розподілити свій дохід так, щоб грошей вистачало і на поточні витрати, і на досягнення мети (накопичення або виплату кредиту). Економісти рекомендують дотримуватися принципу: на оплату кредитів не повинно йти більше 30% доходів.
Після цього скорегуйте свій план: врахуйте в ньому майбутні платежі по кредитах, додаткові доходи і скорочені витрати.
Крок 5. Нехай гроші ростуть самі
Для початку потрібно перевести мрії і абстрактні бажання в формат конкретних цілей, а потім тверезо оцінити їх вартість. Наприклад, ваша сім'я чекає дитину і ви роздумуєте про новий сімейний автомобіль. Поки це просто мрія. Як зробити її метою?
- Визначте найважливіші характеристики потрібного авто: економічність двигуна, обсяг багажника, просторість салону і так далі.
- Вивчіть представлені на ринку моделі і виберіть декілька відповідних.
- Проаналізуйте пропозиції автосалонів. Програми трейд-Ін або пільгове кредитування можуть істотно знизити витрати.
- Припустимо, вийде, що вам не вистачає певної суми для покупки машини вашої мрії. А знадобиться вона вам через півроку, коли народиться малюк.
Крок 2. Розподіліть цілі по терміновості і важливості
Зазвичай хочеться всього і відразу. Наприклад, крім машини ви мрієте про квартиру, в якій буде окрема кімната для дитини. У вітальні добре б виглядав домашній кінотеатр. А влітку непогано б з'їздити на море. Коли ви чітко розставите пріоритети, може з'ясуватися, що відпустку краще перенести на осінь, коли путівки подешевшають. Своя кімната дитині знадобиться не раніше, ніж йому виповниться три роки, — так що у вас є час накопичити на початковий внесок по іпотеці. А кінотеатр, може виявитися, не так вже вам і потрібен.
Так ви отримаєте список цілей з пріоритетами, термінами і необхідними сумами.
Крок 3. Оцініть свій бюджет
- Проаналізуйте доходи і витрати і обчисліть, скільки грошей можете відкладати на місяць.
- Порахуйте, скільки необхідно відкладати, щоб вийшло зібрати на вашу мету до запланованого терміну. Для цього розділіть суму, яку потрібно накопичити, на кількість місяців, що залишилися до дати х.
- Зіставте дві цифри, які отримали. Так ви зрозумієте, чи вистачає вам грошей.
Крок 4. Розгляньте різні варіанти фінансування
Цілком ймовірно, що ваших вільних коштів не вистачить на всі важливі цілі. Тоді є сенс звернутися до альтернативних варіантів: кредитами і позиками.
Перш ніж брати кредит, детально вивчіть всі умови: відсоток по кредиту, вартість його обслуговування, страховки, які можуть від вас зажадати.
У будь-якому випадку, потрібно розподілити свій дохід так, щоб грошей вистачало і на поточні витрати, і на досягнення мети (накопичення або виплату кредиту). Економісти рекомендують дотримуватися принципу: на оплату кредитів не повинно йти більше 30% доходів.
Після цього скорегуйте свій план: врахуйте в ньому майбутні платежі по кредитах, додаткові доходи і скорочені витрати.
Крок 5. Нехай гроші ростуть самі
Якщо до мети ще є час, краще збирати самостійно, використовуючи відповідні фінансові інструменти. Вибирайте їх, виходячи з прибутковості, ризиків і термінів.
Наприклад, облігації федеральної позики-інструмент надійний і особливо вигідний, якщо інвестувати в нього не менше, ніж на три роки. Банківський депозит практично не несе ризиків завдяки системі страхування вкладів і його можна робити на більш короткий термін.
Головне - не тримати гроші в скриньці, так ви будете втрачати частину реальної вартості своїх накопичень через інфляцію.
Вкладаючи кошти, ви будете отримувати додатковий дохід — і його теж потрібно відобразити у фінансовому плані.
Прості правила
Щоб скласти тлумачний фінансовий план, потрібно:
І найголовніше-дотримуйтесь плану
Скласти особистий фінансовий план - тільки половина справи. Найважче-дисципліновано його дотримуватися. Кожен день нас підстерігає безліч спокус, але емоційні, імпульсивні покупки лише віддаляють наші мрії.
Потрібно укладатися в план по кожній статті витрат. Визначте, скільки грошей на місяць йде на їжу, проїзд або автомобіль, оплату послуг ЖКГ та інші обов'язкові щомісячні витрати, і строго дотримуйтеся встановлених лімітів.
Якщо не виходить (особливо часто це трапляється на перших порах, поки не виробилася звичка) — план потрібно коригувати. Можна перерозподілити витрати, можна спробувати заробити більше. Головне-вкластися в бюджет і встояти перед спокусою «залізти в скарбничку». Інакше ваша фінансова мета буде нескінченно відкладатися.
Всі витрати і доходи потрібно фіксувати і звертатися до плану щодня. Це допоможе тримати руку на пульсі свого фінансового становища. Для зручності можна скористатися сервісами фінансового планування.
Наприклад, облігації федеральної позики-інструмент надійний і особливо вигідний, якщо інвестувати в нього не менше, ніж на три роки. Банківський депозит практично не несе ризиків завдяки системі страхування вкладів і його можна робити на більш короткий термін.
Головне - не тримати гроші в скриньці, так ви будете втрачати частину реальної вартості своїх накопичень через інфляцію.
Вкладаючи кошти, ви будете отримувати додатковий дохід — і його теж потрібно відобразити у фінансовому плані.
Щоб скласти тлумачний фінансовий план, потрібно:
- Сформулювати фінансові цілі-чесно і чітко, в грошовому вираженні і з конкретними термінами.
- Розділити їх за ступенем важливості — не шкодуйте на це час, щоб не залишитися до зими з телевізором, але без теплих черевиків.
- Знайти оптимальні шляхи їх вирішення-розгляньте всі варіанти, навіть самі нереальні, на перший погляд.
- Вести облік доходів і витрат — будьте в курсі свого фінансового стану.
І найголовніше-дотримуйтесь плану
Скласти особистий фінансовий план - тільки половина справи. Найважче-дисципліновано його дотримуватися. Кожен день нас підстерігає безліч спокус, але емоційні, імпульсивні покупки лише віддаляють наші мрії.
Потрібно укладатися в план по кожній статті витрат. Визначте, скільки грошей на місяць йде на їжу, проїзд або автомобіль, оплату послуг ЖКГ та інші обов'язкові щомісячні витрати, і строго дотримуйтеся встановлених лімітів.
Якщо не виходить (особливо часто це трапляється на перших порах, поки не виробилася звичка) — план потрібно коригувати. Можна перерозподілити витрати, можна спробувати заробити більше. Головне-вкластися в бюджет і встояти перед спокусою «залізти в скарбничку». Інакше ваша фінансова мета буде нескінченно відкладатися.
Всі витрати і доходи потрібно фіксувати і звертатися до плану щодня. Це допоможе тримати руку на пульсі свого фінансового становища. Для зручності можна скористатися сервісами фінансового планування.