Коли Вам потрібно зробити велику покупку, а заощаджень не вистачає, логічним вирішенням проблеми може стати споживчий кредит. Розповідаємо, де його можна взяти і як оформити договір, щоб з плином часу він не перетворився в проблему.
Споживчий кредит-це гроші, які ви позичаєте у банку на покупку товарів і послуг для себе або своєї сім'ї. Споживчий кредит видають тільки фізичним особам, на компанію його оформити не можна.
Крім того, існують споживчі позики. Їх можна взяти в мікрофінансових організаціях (МФО), кредитних споживчих кооперативах і ломбардах. По суті, це те ж саме, що кредит, але умови позики можуть сильно відрізнятися від умов кредиту.
Які бувають види споживчих кредитів?
Їх можна розділити за кількома ознаками:
1. По цілі
Споживчий кредит можна взяти як на конкретну покупку — цільовий, так і без уточнення майбутніх витрат. Наприклад, якщо ви оформляєте POS-кредит в магазині меблів або електроніки, банк перераховує гроші безпосередньо продавцю. Це цільовий кредит. Якщо ж ви берете кредит або позику і не звітуєте, на що його витратили, він вважається нецільовим. За цільовими кредитами ставки можуть бути нижчими, особливо якщо це партнерська програма магазину і банку.
2. Щодо забезпечення
Коли ви берете кредит на велику суму, банку зазвичай потрібні додаткові гарантії, що ви його повернете. Забезпеченням по кредиту часто буває застава, наприклад автомобіль або інше майно, або поручительство інших осіб.якщо річ в заставі у банку, ви можете продовжувати нею користуватися, але не можете продавати або дарувати її. Крім того, банк може попросити її застрахувати. Натомість відсотки за кредитами із забезпеченням зазвичай нижчі, ніж за незабезпеченими.
3. За термінами
Розподіл за термінами у кредитів і позик зазвичай сильно відрізняється. Для МФО короткостроковим вважається позика до 30 днів («до зарплати»), а для банків короткострокові кредити — до року. Термін дуже сильно впливає на відсоток по кредиту і позиці. Зазвичай чим більше термін, тим нижче ставка. Але не завжди-потрібно вивчати умови конкретної організації.
Що потрібно зробити, щоб отримати кредит?
Кожен банк, МФО або інша організація встановлюють свої правила. Наприклад, щоб отримати позику в ломбарді, досить показати паспорт і залишити в заставу щось цінне. Для споживчого позики в МФО зазвичай теж потрібен тільки паспорт, його можна навіть оформити онлайн. А банк, перш ніж видати вам кредит, особливо на велику суму, може виставити набагато більше умов. Але можна виділити кілька загальних вимог.
1. Надати документи
Обов'язкових документів тільки два: паспорт громадянина з відміткою про реєстрацію (або інший документ, що засвідчує особу) і заяву на кредит.
При оформленні POS-кредиту консультанти часто просять показати другий документ з фотографією, наприклад, права. Це потрібно, щоб шахраї не змогли набрати кредитів і позик за чужими документами.
Банки можуть вимагати довідку про доходи або інші документи, що підтверджують вашу фінансову спроможність. Повний список документів можна знайти на сайті кредитора або в його офісі.
2. Повідомити свій дохід.
Свою заробітну плату, пенсію або стипендію не завжди потрібно підтверджувати документально, але повідомляти дохід зазвичай потрібно. Від цього залежить максимальна сума кредиту. Чим вище ваш дохід, тим більший кредит ви зможете виплачувати.
Якщо у вас є поручителі, ви готові залишити в заставу майно або застрахуватися на користь банку, то сума кредиту або позики може бути ще більше. Адже банк в цьому випадку менше ризикує.
3. Оформити страховку
Часто в кредитних договорах є пункт, який зобов'язує вас застрахувати предмет застави, своє життя або здоров'я. Згідно із законом ви не зобов'язані це робити, але страхування дозволить знизити можливі кредитні ризики, наприклад зберегти заставлене майно, якщо ви раптом втратите роботу і не зможете платити по кредиту. З такою страховкою банк може запропонувати вам більш вигідні умови за розміром кредиту, терміном або процентною ставкою.
Якщо банк пропонує кредит з одночасним страхуванням життя і здоров'я, то він зобов'язаний запропонувати і альтернативний варіант кредиту без страхування, але на умовах, порівнянних за сумою і терміну повернення. Від покупки страховки можна відмовитися, але тоді і умови по кредиту зміняться.
Як вибрати кредит?
Щоб споживчий кредит або позика не завів вас в боргову яму, потрібно ретельно все зважити.
1. Оцініть свої можливості
Розрахуйте, яка сума і на який термін Вам необхідна. Але враховуйте, що вам доведеться повернути не тільки ці гроші, до них додадуться відсотки і можливі додаткові платежі.
2. Дізнайтеся, скільки вам доведеться заплатити.
Обов'язково з'ясуйте повну вартість кредиту (ПСК). Вона враховує не тільки процентну ставку, а й інші витрати, передбачені договором, наприклад обов'язкову страховку або плату за випуск кредитної картки.
Перевірте, чи не включені в ваш договір якісь додаткові платні послуги, які вам не потрібні: кредитна карта, смс-інформування, добровільне страхування життя і здоров'я, віддалене обслуговування або послуги нотаріуса. Уточніть, чи обов'язкові ці пункти або ви можете від них відмовитися.
Зверніть увагу, що у вартість кредиту банк не повинен включати послуги, на які ви не давали свою згоду, і ті, які він надає в своїх інтересах: розгляд заявки, підготовку документів для договору, ведення позичкового рахунку.
3. Порівняйте умови різних кредиторів
У будь-якого банку, МФО, КПК або ломбарду є загальні умови договору споживчого кредиту — це стандартні вимоги для будь-якого, хто хоче взяти кредит або позику. Їх завжди можна знайти на сайті організації або в її офісі.
Але в кожному договорі є набір індивідуальних умов - саме вони визначають вартість кредиту або позики, терміни і суму щомісячних виплат, яка включає відсотки.
Індивідуальні умови складаються з 16 обов'язкових пунктів і можуть містити додаткові пункти. Всі вони повинні бути узгоджені банком і позичальником.
Всі умови повинні бути вказані в спеціальній таблиці на початку договору і повинні бути вам зрозумілі. Сам договір можна вважати укладеним, тільки якщо ви і банк досягли згоди за всіма пунктами.
На які умови варто звернути особливу увагу?
Крім головного-суми кредиту, терміну і процентної ставки – обов'язково перевірте наступні пункти:
1. Графік платежів
Переконайтеся, що Ви зможете віддавати банку потрібну суму вчасно. Краще підстрахуватися: наприклад, якщо у вас зарплата 20-го числа кожного місяця, варто вибрати дату внесення грошей не раніше 25-го числа. Після укладення договору банк зобов'язаний видати вам графік платежів. Для кредитних карт і карт з овердрафтом точний графік не видають, але в договорі прописують терміни погашення боргу.
2. Дострокове погашення боргу
При бажанні, крім обов'язкових платежів за графіком, ви можете вносити і додаткові суми – вони скоротять ваш основний борг. Тоді і відсотків набіжить менше.
Після кожного такого дострокового погашення кредитор повинен буде скласти вам новий графік. Багато договорів дозволяють вам самостійно вибрати-залишити колишній розмір платежів і скоротити термін кредиту або знизити щомісячні внески, а термін залишити колишнім. Вигідніше швидше розрахуватися з кредитором – тоді підсумкова переплата буде менше.
Зазвичай потрібно попереджати кредитора про своє рішення достроково погасити борг не менше ніж за 30 днів. Але в договорі може бути встановлений більш короткий термін повідомлення. Іноді достатньо всього лише поставити галочку в особистому кабінеті на сайті або в мобільному додатку, щоб додаткову суму зарахували і видали вам новий графік. Уточніть це заздалегідь. Детальніше про порядок дострокового погашення читайте тут.
3. Штрафи і пені
Уточніть, що буде, якщо у вас не вийде дотримуватися графіка платежів. Якщо ви будете заздалегідь знати, що навіть день прострочення обійдеться в певну суму, то, можливо, будете більш уважно стежити за датами в календарі.
4. Обробка персональних даних
У договорі може бути пункт про те, що ви дозволяєте використовувати ваші персональні дані. Уточніть, як саме їх будуть використовувати. Якщо для того, щоб слати вам рекламні розсилки, то можете і відмовитися.
5. Відступлення прав
Зазвичай в договорі є пункт про те, що кредитор має право передати ваш борг третім особам. Наприклад, якщо ви прострочите платежі або якщо сама організація вирішить закритися. Ви можете заборонити поступку прав, але є ймовірність, що тоді вам підвищать ставку або взагалі відмовлять у кредиті.
Не поспішайте відразу підписувати договір. За правилами ви можете взяти 5 днів, щоб подумати над пропозицією. В цей час банк не може змінювати запропоновані Вам індивідуальні умови договору. А ви можете порівняти пропозиції різних кредиторів і вибрати те, яке підходить саме вам.
Споживчий кредит-це гроші, які ви позичаєте у банку на покупку товарів і послуг для себе або своєї сім'ї. Споживчий кредит видають тільки фізичним особам, на компанію його оформити не можна.
Крім того, існують споживчі позики. Їх можна взяти в мікрофінансових організаціях (МФО), кредитних споживчих кооперативах і ломбардах. По суті, це те ж саме, що кредит, але умови позики можуть сильно відрізнятися від умов кредиту.
Їх можна розділити за кількома ознаками:
1. По цілі
Споживчий кредит можна взяти як на конкретну покупку — цільовий, так і без уточнення майбутніх витрат. Наприклад, якщо ви оформляєте POS-кредит в магазині меблів або електроніки, банк перераховує гроші безпосередньо продавцю. Це цільовий кредит. Якщо ж ви берете кредит або позику і не звітуєте, на що його витратили, він вважається нецільовим. За цільовими кредитами ставки можуть бути нижчими, особливо якщо це партнерська програма магазину і банку.
2. Щодо забезпечення
Коли ви берете кредит на велику суму, банку зазвичай потрібні додаткові гарантії, що ви його повернете. Забезпеченням по кредиту часто буває застава, наприклад автомобіль або інше майно, або поручительство інших осіб.якщо річ в заставі у банку, ви можете продовжувати нею користуватися, але не можете продавати або дарувати її. Крім того, банк може попросити її застрахувати. Натомість відсотки за кредитами із забезпеченням зазвичай нижчі, ніж за незабезпеченими.
3. За термінами
Розподіл за термінами у кредитів і позик зазвичай сильно відрізняється. Для МФО короткостроковим вважається позика до 30 днів («до зарплати»), а для банків короткострокові кредити — до року. Термін дуже сильно впливає на відсоток по кредиту і позиці. Зазвичай чим більше термін, тим нижче ставка. Але не завжди-потрібно вивчати умови конкретної організації.
Що потрібно зробити, щоб отримати кредит?
Кожен банк, МФО або інша організація встановлюють свої правила. Наприклад, щоб отримати позику в ломбарді, досить показати паспорт і залишити в заставу щось цінне. Для споживчого позики в МФО зазвичай теж потрібен тільки паспорт, його можна навіть оформити онлайн. А банк, перш ніж видати вам кредит, особливо на велику суму, може виставити набагато більше умов. Але можна виділити кілька загальних вимог.
1. Надати документи
Обов'язкових документів тільки два: паспорт громадянина з відміткою про реєстрацію (або інший документ, що засвідчує особу) і заяву на кредит.
При оформленні POS-кредиту консультанти часто просять показати другий документ з фотографією, наприклад, права. Це потрібно, щоб шахраї не змогли набрати кредитів і позик за чужими документами.
Банки можуть вимагати довідку про доходи або інші документи, що підтверджують вашу фінансову спроможність. Повний список документів можна знайти на сайті кредитора або в його офісі.
2. Повідомити свій дохід.
Свою заробітну плату, пенсію або стипендію не завжди потрібно підтверджувати документально, але повідомляти дохід зазвичай потрібно. Від цього залежить максимальна сума кредиту. Чим вище ваш дохід, тим більший кредит ви зможете виплачувати.
Якщо у вас є поручителі, ви готові залишити в заставу майно або застрахуватися на користь банку, то сума кредиту або позики може бути ще більше. Адже банк в цьому випадку менше ризикує.
3. Оформити страховку
Часто в кредитних договорах є пункт, який зобов'язує вас застрахувати предмет застави, своє життя або здоров'я. Згідно із законом ви не зобов'язані це робити, але страхування дозволить знизити можливі кредитні ризики, наприклад зберегти заставлене майно, якщо ви раптом втратите роботу і не зможете платити по кредиту. З такою страховкою банк може запропонувати вам більш вигідні умови за розміром кредиту, терміном або процентною ставкою.
Якщо банк пропонує кредит з одночасним страхуванням життя і здоров'я, то він зобов'язаний запропонувати і альтернативний варіант кредиту без страхування, але на умовах, порівнянних за сумою і терміну повернення. Від покупки страховки можна відмовитися, але тоді і умови по кредиту зміняться.
Як вибрати кредит?
Щоб споживчий кредит або позика не завів вас в боргову яму, потрібно ретельно все зважити.
1. Оцініть свої можливості
Розрахуйте, яка сума і на який термін Вам необхідна. Але враховуйте, що вам доведеться повернути не тільки ці гроші, до них додадуться відсотки і можливі додаткові платежі.
2. Дізнайтеся, скільки вам доведеться заплатити.
Обов'язково з'ясуйте повну вартість кредиту (ПСК). Вона враховує не тільки процентну ставку, а й інші витрати, передбачені договором, наприклад обов'язкову страховку або плату за випуск кредитної картки.
Перевірте, чи не включені в ваш договір якісь додаткові платні послуги, які вам не потрібні: кредитна карта, смс-інформування, добровільне страхування життя і здоров'я, віддалене обслуговування або послуги нотаріуса. Уточніть, чи обов'язкові ці пункти або ви можете від них відмовитися.
Зверніть увагу, що у вартість кредиту банк не повинен включати послуги, на які ви не давали свою згоду, і ті, які він надає в своїх інтересах: розгляд заявки, підготовку документів для договору, ведення позичкового рахунку.
3. Порівняйте умови різних кредиторів
У будь-якого банку, МФО, КПК або ломбарду є загальні умови договору споживчого кредиту — це стандартні вимоги для будь-якого, хто хоче взяти кредит або позику. Їх завжди можна знайти на сайті організації або в її офісі.
Але в кожному договорі є набір індивідуальних умов - саме вони визначають вартість кредиту або позики, терміни і суму щомісячних виплат, яка включає відсотки.
Індивідуальні умови складаються з 16 обов'язкових пунктів і можуть містити додаткові пункти. Всі вони повинні бути узгоджені банком і позичальником.
Всі умови повинні бути вказані в спеціальній таблиці на початку договору і повинні бути вам зрозумілі. Сам договір можна вважати укладеним, тільки якщо ви і банк досягли згоди за всіма пунктами.
На які умови варто звернути особливу увагу?
Крім головного-суми кредиту, терміну і процентної ставки – обов'язково перевірте наступні пункти:
1. Графік платежів
Переконайтеся, що Ви зможете віддавати банку потрібну суму вчасно. Краще підстрахуватися: наприклад, якщо у вас зарплата 20-го числа кожного місяця, варто вибрати дату внесення грошей не раніше 25-го числа. Після укладення договору банк зобов'язаний видати вам графік платежів. Для кредитних карт і карт з овердрафтом точний графік не видають, але в договорі прописують терміни погашення боргу.
2. Дострокове погашення боргу
При бажанні, крім обов'язкових платежів за графіком, ви можете вносити і додаткові суми – вони скоротять ваш основний борг. Тоді і відсотків набіжить менше.
Після кожного такого дострокового погашення кредитор повинен буде скласти вам новий графік. Багато договорів дозволяють вам самостійно вибрати-залишити колишній розмір платежів і скоротити термін кредиту або знизити щомісячні внески, а термін залишити колишнім. Вигідніше швидше розрахуватися з кредитором – тоді підсумкова переплата буде менше.
Зазвичай потрібно попереджати кредитора про своє рішення достроково погасити борг не менше ніж за 30 днів. Але в договорі може бути встановлений більш короткий термін повідомлення. Іноді достатньо всього лише поставити галочку в особистому кабінеті на сайті або в мобільному додатку, щоб додаткову суму зарахували і видали вам новий графік. Уточніть це заздалегідь. Детальніше про порядок дострокового погашення читайте тут.
3. Штрафи і пені
Уточніть, що буде, якщо у вас не вийде дотримуватися графіка платежів. Якщо ви будете заздалегідь знати, що навіть день прострочення обійдеться в певну суму, то, можливо, будете більш уважно стежити за датами в календарі.
4. Обробка персональних даних
У договорі може бути пункт про те, що ви дозволяєте використовувати ваші персональні дані. Уточніть, як саме їх будуть використовувати. Якщо для того, щоб слати вам рекламні розсилки, то можете і відмовитися.
5. Відступлення прав
Зазвичай в договорі є пункт про те, що кредитор має право передати ваш борг третім особам. Наприклад, якщо ви прострочите платежі або якщо сама організація вирішить закритися. Ви можете заборонити поступку прав, але є ймовірність, що тоді вам підвищать ставку або взагалі відмовлять у кредиті.
Не поспішайте відразу підписувати договір. За правилами ви можете взяти 5 днів, щоб подумати над пропозицією. В цей час банк не може змінювати запропоновані Вам індивідуальні умови договору. А ви можете порівняти пропозиції різних кредиторів і вибрати те, яке підходить саме вам.
Що робити, якщо у мене виникнуть труднощі з платежами?
Коли з якихось причин ви не можете виплачувати борг, краще відразу повідомити про це кредитору. Розгляньте варіанти реструктуризації або рефінансування кредиту.
Якщо у вас іпотека, дізнайтеся, чи можете ви претендувати на іпотечні канікули.
Позичальники, які стали учасниками спеціальної військової операції, а також їх близькі можуть розраховувати на кредитні канікули за будь-якими кредитами і позиками у зв'язку з мобілізацією. За умови, що кредитний договір був укладений до призову.
Пам'ятайте, що в деяких ситуаціях банк має право вимагати достроково погасити кредит:
Коли я поверну борг, банк автоматично закриє кредитний рахунок?
Ні. Як правило, для розрахунків по кредиту банк відкриває позичальникові окремий рахунок і не зобов'язаний його закривати, коли людина повністю погасить борг. Адже є ймовірність, що людина і далі захоче ним користуватися.
Наприклад, часто до цього розрахункового рахунку банки прив'язують звичайну дебетову карту. З її допомогою зручно вносити платежі по кредиту. А після того як Ви погасите борг, можете залишити карту собі для якихось інших цілей. Скажімо, використовувати її виключно для розрахунків в інтернет-магазинах – поповнювати рівно на суму платежу безпосередньо перед замовленням. Навіть якщо після хакерської атаки дані карт покупців онлайн-магазину потраплять до шахраїв, у вас не зможуть вкрасти гроші. Використовувати для інтернет-операцій окрему карту набагато безпечніше, ніж розплачуватися зарплатною карткою або кредиткою з великим лімітом.
Але будьте уважні: часто обслуговування такої карти і рахунки безкоштовні, тільки коли ви гасите борг. А після банк може стягувати комісії. Тому уточніть тарифи заздалегідь.
У разі коли ні рахунок, ні прикріплена до нього карта вам більше не потрібні, подайте в банк заяву про закриття рахунку та анулювання карти. Інакше є ризик, що через списання якихось комісій у вас утворюється новий борг.
Коли з якихось причин ви не можете виплачувати борг, краще відразу повідомити про це кредитору. Розгляньте варіанти реструктуризації або рефінансування кредиту.
Якщо у вас іпотека, дізнайтеся, чи можете ви претендувати на іпотечні канікули.
Позичальники, які стали учасниками спеціальної військової операції, а також їх близькі можуть розраховувати на кредитні канікули за будь-якими кредитами і позиками у зв'язку з мобілізацією. За умови, що кредитний договір був укладений до призову.
Пам'ятайте, що в деяких ситуаціях банк має право вимагати достроково погасити кредит:
- якщо ви протягом півроку постійно порушували умови договору: наприклад, оплачували кредит із затримками більш ніж на 60 днів або вносили не всю місячну суму;
- якщо ви взяли цільовий кредит, але витратили гроші на цілі, які не були вказані в договорі (наприклад, взяли кредит на покупку побутової техніки, але здали її назад в магазин, а гроші витратили на відпустку);
- якщо за договором Ви повинні були застрахувати відповідальність за кредитом або предмет застави, але не зробили цього протягом 30 днів.
Коли я поверну борг, банк автоматично закриє кредитний рахунок?
Ні. Як правило, для розрахунків по кредиту банк відкриває позичальникові окремий рахунок і не зобов'язаний його закривати, коли людина повністю погасить борг. Адже є ймовірність, що людина і далі захоче ним користуватися.
Наприклад, часто до цього розрахункового рахунку банки прив'язують звичайну дебетову карту. З її допомогою зручно вносити платежі по кредиту. А після того як Ви погасите борг, можете залишити карту собі для якихось інших цілей. Скажімо, використовувати її виключно для розрахунків в інтернет-магазинах – поповнювати рівно на суму платежу безпосередньо перед замовленням. Навіть якщо після хакерської атаки дані карт покупців онлайн-магазину потраплять до шахраїв, у вас не зможуть вкрасти гроші. Використовувати для інтернет-операцій окрему карту набагато безпечніше, ніж розплачуватися зарплатною карткою або кредиткою з великим лімітом.
Але будьте уважні: часто обслуговування такої карти і рахунки безкоштовні, тільки коли ви гасите борг. А після банк може стягувати комісії. Тому уточніть тарифи заздалегідь.
У разі коли ні рахунок, ні прикріплена до нього карта вам більше не потрібні, подайте в банк заяву про закриття рахунку та анулювання карти. Інакше є ризик, що через списання якихось комісій у вас утворюється новий борг.