У яких випадках кредитор може вимагати продати іпотечне житло?
Згідно із Законом Про іпотеку, якщо позичальник за рік прострочив чотири і більше платежів по кредиту, банк має право вимагати достроково погасити борг і стягнути закладене житло через суд.
Якщо клієнт сам вирішить продати нерухомість, щоб розплатитися по кредиту, банк може піти йому назустріч і залагодити справу до суду. Але, як правило, кредитор не готовий чекати довго і погоджується на такий варіант, тільки коли позичальник вже знайшов покупця.
Як правило, суди практично завжди приймають сторону банку. Не варто розраховувати на те, що суддя зглянеться і заборонить продавати нерухомість, якщо іншої квартири або будинку у сім'ї немає.
Згідно із законом закладене житло можуть стягнути і продати, навіть коли воно у людини єдине.
За рішенням суду позичальник повинен буде виплатити кредитору залишок боргу з відсотками, штрафи за прострочення платежів і відшкодувати витрати на розгляд справи в суді. У постанові суду також буде вказано, що ваше житло повинні продати з торгів.
Чи має право банк через прострочення по спожив кредиту змусити достроково погасити іпотеку?
Ні. Борги за двома різними кредитами безпосередньо не пов'язані.
Банк має право вимагати достроково погасити іпотеку, тільки якщо ви:
Але якщо ви не будете гасити споживчий кредит, банк може звернутися до суду, отримати виконавчий лист і в примусовому порядку списати з ваших рахунків суму боргу. Не виключено, що після цього у вас не вистачить грошей на платіж по іпотеці – тоді ви ризикуєте втратити закладене житло.
Може трапитися, що квартиру продадуть за заниженою ціною і борг не буде погашений?
Так, такий ризик існує. Суд призначає початкову ціну торгів у розмірі 80% від ринкової вартості житла, яку бере зі звіту оцінювача. Такий звіт завжди складають перед тим, як оформляють житло в заставу.
Якщо торги не відбудуться, наприклад тому що ніхто не захоче купувати ваше житло, то протягом місяця проведуть повторні торги. Початкова ціна продажу на них буде знижена до 68% від ринкової вартості.
У разі коли і з другого разу не вдається продати майно, кредитор забирає його Собі за 60% від ринкової ціни. Борг позичальника перед банком зменшиться на цю суму. Потім банк спробує продати житло самостійно.
Якщо ціна квартири, по якій її продали з торгів, або вартість, по якій вона дісталася кредитору, буде більше заборгованості, вам виплатять різницю.
Але може статися, що навіть після того, як ви позбудетеся житла, борг все одно виявиться погашений в повному обсязі. Тоді банк буде намагатися стягнути решту.
Тому в разі, якщо житло подорожчало з моменту його покупки в кредит, просіть суд провести експертизу його вартості. Тоді і початкова ціна торгів, і сума, за якою нерухомість запропонують кредитору (якщо торги не відбудуться), будуть вище.
Як швидко продадуть житло?
Як правило, ця процедура займає від декількох місяців до року, оскільки складається з ряду обов'язкових етапів.
Якщо у мене раптом з'являться гроші, чи можу я сам викупити своє житло на торгах?
Ні, боржнику і членам його сім'ї забороняється брати участь в торгах. Але ви маєте право в будь-який момент погасити борг до продажу житла.
Якщо ні перші, ні другі торги не відбудуться і заставу забере собі банк, можна спробувати домовитися з ним про зворотний викуп житла. Але банк має право призначити будь-яку ціну продажу або взагалі відмовитися продавати вам ваше колишнє житло.
Ми з чоловіком домовилися виплачувати іпотеку порівну, але він перестав вносити свою частину платежів. Чи можна поділити житло, яке знаходиться в заставі, щоб мою половину не продали?
Навіть якщо виділити частки кожного з подружжя, все одно нерухомість залишиться в заставі. Якщо банк не буде отримувати платежі по кредиту вчасно і повністю, то зажадає продати закладену квартиру або будинок цілком.
Можу я сам продати закладену квартиру, погасити частину боргу і купити іншу, дешевше?
Коли нерухомість знаходиться в заставі, ви можете в ній жити, але продати її Ви маєте право тільки за згодою кредитора.
Іноді банки дають дозвіл на продаж, але лише за умови, що за рахунок виручених грошей борг буде повністю закритий. У таких випадках в договорі купівлі-продажу прямо прописують, що покупець переведе потрібну суму саме банку в рахунок погашення кредиту, а не вам як продавцю житла.
Ви отримаєте лише різницю між ціною продажу та залишком заборгованості. Можливо, цього вистачить, щоб купити інше житло або хоча б зробити початковий внесок за іншою іпотекою, з меншою сумою.
В який момент із закладеного житла виселяють мешканців?
Житло виставляють на продаж, навіть якщо в ньому ще зареєстровані і проживають люди. Зазвичай пристави і організатори аукціону навіть не заходять в квартиру або будинок, щоб оглянути їх. І покупці найчастіше не можуть побачити стан житла, вони орієнтуються тільки на його адресу, площу і планування.
І тільки коли у нерухомості з'явиться новий власник, він повинен буде звернутися до суду і вимагати, щоб колишніх власників позбавили права користуватися житлом. Це може зайняти пару місяців, а іноді і більше.
Якщо колишні мешканці не погоджуються виїхати добровільно, то, як тільки рішення суду про виселення вступає в силу, покупець звертається до приставів, і ті звільняють жилплощу.
Чи Правда, що дітей, інвалідів та пенсіонерів не можуть виселити з іпотечного житла?
Ні, закладену квартиру або будинок можуть продати і виселити будь-яких мешканців, якщо позичальник перестав платити по кредиту. Дітей завжди реєструють — і знімають з реєстрації-разом з батьками. Навіть коли неповнолітнім належала частина іпотечного житла, то його все одно можуть пустити з молотка, а дітей — виселити.
Що робити, щоб не втратити закладене житло?
Щоб позичальники не позбулися квартири або будинку через тимчасову втрату доходу, закон дозволяє їм взяти іпотечні канікули.
Якщо фінансове становище не відновиться повністю, можна звернутися в банк з проханням реструктурувати кредит — змінити суми і графік платежів, наприклад зменшити щомісячні внески і подовжити термін виплат.
У ситуаціях, коли ринкові відсотки за іпотечними кредитами знижуються, має сенс розглянути варіанти рефінансування боргу в інших банках. Таке перекредитування нерідко дозволяє зменшити платежі.
Але в будь-якому випадку потрібно намагатися не допустити прострочень, щоб в очах банків залишитися надійним позичальником. Якщо ж просто перестати вносити платежі, то справа і справді може дійти до продажу житла на торгах.
Згідно із Законом Про іпотеку, якщо позичальник за рік прострочив чотири і більше платежів по кредиту, банк має право вимагати достроково погасити борг і стягнути закладене житло через суд.
Якщо клієнт сам вирішить продати нерухомість, щоб розплатитися по кредиту, банк може піти йому назустріч і залагодити справу до суду. Але, як правило, кредитор не готовий чекати довго і погоджується на такий варіант, тільки коли позичальник вже знайшов покупця.
Як правило, суди практично завжди приймають сторону банку. Не варто розраховувати на те, що суддя зглянеться і заборонить продавати нерухомість, якщо іншої квартири або будинку у сім'ї немає.
Згідно із законом закладене житло можуть стягнути і продати, навіть коли воно у людини єдине.
За рішенням суду позичальник повинен буде виплатити кредитору залишок боргу з відсотками, штрафи за прострочення платежів і відшкодувати витрати на розгляд справи в суді. У постанові суду також буде вказано, що ваше житло повинні продати з торгів.
Ні. Борги за двома різними кредитами безпосередньо не пов'язані.
Банк має право вимагати достроково погасити іпотеку, тільки якщо ви:
- затримали платежі саме за цим іпотечним кредитом;
- відмовилися від страховки закладеної нерухомості (або термін поліса закінчився) і протягом 30 днів не оформили новий страховий договір;
- продали або подарували закладене житло без згоди банку;
- грубо порушили правила його використання, утримання або ремонту.
Але якщо ви не будете гасити споживчий кредит, банк може звернутися до суду, отримати виконавчий лист і в примусовому порядку списати з ваших рахунків суму боргу. Не виключено, що після цього у вас не вистачить грошей на платіж по іпотеці – тоді ви ризикуєте втратити закладене житло.
Може трапитися, що квартиру продадуть за заниженою ціною і борг не буде погашений?
Так, такий ризик існує. Суд призначає початкову ціну торгів у розмірі 80% від ринкової вартості житла, яку бере зі звіту оцінювача. Такий звіт завжди складають перед тим, як оформляють житло в заставу.
Якщо торги не відбудуться, наприклад тому що ніхто не захоче купувати ваше житло, то протягом місяця проведуть повторні торги. Початкова ціна продажу на них буде знижена до 68% від ринкової вартості.
У разі коли і з другого разу не вдається продати майно, кредитор забирає його Собі за 60% від ринкової ціни. Борг позичальника перед банком зменшиться на цю суму. Потім банк спробує продати житло самостійно.
Якщо ціна квартири, по якій її продали з торгів, або вартість, по якій вона дісталася кредитору, буде більше заборгованості, вам виплатять різницю.
Але може статися, що навіть після того, як ви позбудетеся житла, борг все одно виявиться погашений в повному обсязі. Тоді банк буде намагатися стягнути решту.
Тому в разі, якщо житло подорожчало з моменту його покупки в кредит, просіть суд провести експертизу його вартості. Тоді і початкова ціна торгів, і сума, за якою нерухомість запропонують кредитору (якщо торги не відбудуться), будуть вище.
Як швидко продадуть житло?
Як правило, ця процедура займає від декількох місяців до року, оскільки складається з ряду обов'язкових етапів.
- Розгляд справи в суді. Зазвичай суд призначає кілька засідань і тільки потім виносить рішення.
- Перехід справи до приставам. Після того як рішення суду вступить в силу, кредитор передає виконавчий лист в службу судових приставів (ФССП). Пристави спочатку запропонують вам погасити заборгованість самостійно і дадуть на це кілька днів. Якщо не укладетеся і в цей термін, представники ФССП почнуть виконувати постанову суду.
- Стягнення боргу. В першу чергу судові виконавці намагаються списати борг з банківських рахунків боржника. Якщо вони виявлять на них потрібну суму, то продаж нерухомості скасується.
- Продаж нерухомості з торгів. У разі коли грошей на рахунках недостатньо, квартиру або будинок виставлять на торги. Самі пристави не займаються торгами-вони передадуть справу підряднику. Ті проведуть публічні торги, в яких зможуть взяти участь бажаючі придбати ваше житло.
- Передача житла банку. Якщо ніхто не захоче купити вашу нерухомість, вона відійде кредитору.
Якщо у мене раптом з'являться гроші, чи можу я сам викупити своє житло на торгах?
Ні, боржнику і членам його сім'ї забороняється брати участь в торгах. Але ви маєте право в будь-який момент погасити борг до продажу житла.
Якщо ні перші, ні другі торги не відбудуться і заставу забере собі банк, можна спробувати домовитися з ним про зворотний викуп житла. Але банк має право призначити будь-яку ціну продажу або взагалі відмовитися продавати вам ваше колишнє житло.
Ми з чоловіком домовилися виплачувати іпотеку порівну, але він перестав вносити свою частину платежів. Чи можна поділити житло, яке знаходиться в заставі, щоб мою половину не продали?
Навіть якщо виділити частки кожного з подружжя, все одно нерухомість залишиться в заставі. Якщо банк не буде отримувати платежі по кредиту вчасно і повністю, то зажадає продати закладену квартиру або будинок цілком.
Можу я сам продати закладену квартиру, погасити частину боргу і купити іншу, дешевше?
Коли нерухомість знаходиться в заставі, ви можете в ній жити, але продати її Ви маєте право тільки за згодою кредитора.
Іноді банки дають дозвіл на продаж, але лише за умови, що за рахунок виручених грошей борг буде повністю закритий. У таких випадках в договорі купівлі-продажу прямо прописують, що покупець переведе потрібну суму саме банку в рахунок погашення кредиту, а не вам як продавцю житла.
Ви отримаєте лише різницю між ціною продажу та залишком заборгованості. Можливо, цього вистачить, щоб купити інше житло або хоча б зробити початковий внесок за іншою іпотекою, з меншою сумою.
В який момент із закладеного житла виселяють мешканців?
Житло виставляють на продаж, навіть якщо в ньому ще зареєстровані і проживають люди. Зазвичай пристави і організатори аукціону навіть не заходять в квартиру або будинок, щоб оглянути їх. І покупці найчастіше не можуть побачити стан житла, вони орієнтуються тільки на його адресу, площу і планування.
І тільки коли у нерухомості з'явиться новий власник, він повинен буде звернутися до суду і вимагати, щоб колишніх власників позбавили права користуватися житлом. Це може зайняти пару місяців, а іноді і більше.
Якщо колишні мешканці не погоджуються виїхати добровільно, то, як тільки рішення суду про виселення вступає в силу, покупець звертається до приставів, і ті звільняють жилплощу.
Чи Правда, що дітей, інвалідів та пенсіонерів не можуть виселити з іпотечного житла?
Ні, закладену квартиру або будинок можуть продати і виселити будь-яких мешканців, якщо позичальник перестав платити по кредиту. Дітей завжди реєструють — і знімають з реєстрації-разом з батьками. Навіть коли неповнолітнім належала частина іпотечного житла, то його все одно можуть пустити з молотка, а дітей — виселити.
Що робити, щоб не втратити закладене житло?
Щоб позичальники не позбулися квартири або будинку через тимчасову втрату доходу, закон дозволяє їм взяти іпотечні канікули.
Якщо фінансове становище не відновиться повністю, можна звернутися в банк з проханням реструктурувати кредит — змінити суми і графік платежів, наприклад зменшити щомісячні внески і подовжити термін виплат.
У ситуаціях, коли ринкові відсотки за іпотечними кредитами знижуються, має сенс розглянути варіанти рефінансування боргу в інших банках. Таке перекредитування нерідко дозволяє зменшити платежі.
Але в будь-якому випадку потрібно намагатися не допустити прострочень, щоб в очах банків залишитися надійним позичальником. Якщо ж просто перестати вносити платежі, то справа і справді може дійти до продажу житла на торгах.